Il n'est pas nécessaire d'avoir beaucoup de capital au moment de votre retraite si vous investissez hors d'un REER ou d'un FERR. Les retraits de comptes non enregistrés ne sont pas autant imposés que les retraits de comptes enregistrés. Vous pouvez obtenir le même rendement annuel après impôts avec moins de capital, en autant qu'il soit placé hors d'un REER ou d'un FERR. Il peut être difficile cependant de construire un capital investi hors d'un REER ou d'un FERR, puisque les revenus risquent d'être imposables sur une base annuelle. Cependant, comme le portefeuille hors REER ou FERR est fiscalement efficace, il serait donc avantageux d'investir à l'extérieur d'un régime enregistré. Nous ne suggérons pas que les gens devraient abandonner leur REER ou FERR, mais un portefeuille d'investissement non enregistré peut représenter une partie importante de la majorité des programmes d'épargne-retraite.

Étape 2 : Surinvestir peut vous mener loin

Si la 1^re étape a démontré que vos économies traînent de la patte, surinvestir pourrait vous permettre de gonfler votre capital pour la retraite pour vous aider à augmenter votre patrimoine pour le jour où vous prendrez votre retraite.

Nous avons comparé trois options, selon le montant de liquidités que vous avez à votre disposition :

1. utiliser le capital disponible pour cotiser annuellement à un REER;
2. utiliser le capital disponible pour investir annuellement hors d'un REER;
3. utiliser le capital disponible pour payer les intérêts sur un prêt non amorti chaque année.

Le montant du prêt est calculé automatiquement et est basé sur le montant de liquidités disponibles pour payer les intérêts après impôts sur un prêt non amorti. Par exemple, si vous pouvez effectuer des paiements de 10 000 $ chaque année, si votre taux d'imposition marginal est de 50 % et si vous payez des intérêts de 10 % sur votre prêt, vous pouvez vous permettre d'emprunter 200 000 $ (200 000 $ étant le capital correspondant à 20 000 $ d'intérêts, ce qui représente seulement 10 000 $ en intérêts après impôts).

Nous assumons que les placements non enregistrés générent des gains en capital reportés à 100 %.